Les évolutions des assurances locatives en 2025

Les tarifs de l'assurance habitation vont augmenter en 2025. C’est une information publiée en septembre 2024 par le site Capital, émanation du célèbre magazine d’économie, qui cite lui-même le cabinet de conseil Facts & Figures. Les cotisations devraient augmenter de 10 à 12%. Une augmentation très forte qui se situe au niveau des garanties catastrophes naturelles, lesquelles impacteront surtout les propriétaires de maisons.

Premiers effets du réchauffement climatique…

Les catastrophes naturelles se sont en effet multipliées depuis 2022 : inondations, tempêtes, violentes intempéries, sécheresses, glissements de terrain… toutes étant bien entendu liées au réchauffement climatique. Si le coût moyen des dégâts se chiffrait à 3,5 milliards d'euros entre 2017 et 2021, le montant est passé à 10,3 milliards en 2022 avant de revenir à 6,5 milliards en 2023. En attendant le montant de 2024, on constate que le chiffre a doublé en deux ans, entre 2021 et 2023 et qu’il a connu un pic impressionnant en 2022. 

La tendance ne devrait malheureusement pas infléchir. Tous les indicateurs prévoient une augmentation significative des catastrophes liés au réchauffement de la planète. L’habitat est l’un des premiers domaines à prendre de plein fouet les effets du péril climatique.

…avec la contribution de la crise économique

Le réchauffement climatique n’est pas le seul déclencheur de l’augmentation du tarif des polices d’assurance. Le contexte économique a aussi sa part de responsabilité dans l’affaire. Les coûts de construction sont de plus en plus élevés et les assurances se basent sur l’indice FFB pour recalculer leurs tarifs.  

L’année 2025 est également caractérisée par l'augmentation de la surprime du FPRNM, Fonds de prévention des risques naturels majeurs, également appelé fonds Barnier, du nom de celui qui était alors ministre de l’environnement sous le gouvernement Balladur. Ce dispositif a été créé en février 1995 pour renforcer la protection de l’environnement et financer les indemnités d’expropriation de biens exposés à un risque naturel majeur. 

Ce fonds est devenu la principale source de financement de la prévention aux risques naturels. En 2023, le gouvernement avait voté l’augmentation de la cotisation, passant de 12 à 20% du montant de l’assurance habitation. Sa prise d’effet est fixée au 1er janvier 2025 et aura forcément un impact sur le coût de l’assurance.

Quelle est la meilleure assurance habitation ? 

Dans le monde du logement locatif, seule l’assurance du locataire est obligatoire. Il s’agit de l’assurance risques locatifs qui couvre a minima l’incendie, le dégât des eaux et les risques d’explosion. Le locataire peut ajouter des garanties et opter pour une assurance multi-risques habitation. 

Pour le propriétaire, une assurance responsabilité civile est obligatoire si son logement se trouve dans une copropriété. Dans tous les cas, s’il loue son logement, il est préférable qu’il souscrive une assurance PNO, propriétaire non occupant, qui couvre un large panel de risques.

Si l'augmentation des cotisations semble inéluctable, le tarif en lui-même reste une décision de chaque compagnie, ce qui permet au client de faire jouer la concurrence. Les dernières tendances du marché font état d’un fort développement des assurances en ligne qui proposent de meilleurs tarifs que les agences traditionnelles. Celles-ci ont en outre développé les contrats d’assurances personnalisés, une souplesse qui permet de retirer d’un pack une garantie dont on n’a factuellement pas besoin.

Si changer de compagnie d’assurance permet quelquefois d’obtenir des tarifs plus compétitifs, il faut toutefois veiller à ne pas perdre de garanties en chemin. La différence de prix se fait également sur les options et il serait dommage de perdre certaines garanties. La comparaison entre les devis se doit d’être précise et s’établir sur la même liste de garanties.